當機器人造成他人傷害時，該由誰負責賠償？中國的保險公司早已給出了答案。

試想同樣的意外接連發生兩次：在交班時，倉庫機器人碰到了叉車操作員的腳，一次發生在深圳的配送中心，另一次則發生在達拉斯郊外的訂單履行中心。 相同的任務、相同的感測器套件、同樣受驚的操作員。在其中一個國家，理賠專員已經針對這種情境擬定了一份保險單；而在另一個國家，操作員的一般責任保險公司可能早在機器人出貨數月前，就已悄悄將此情況排除在承保範圍之外。

這道保障缺口正是當今機器人產業的真實寫照，而幾乎沒有任何銷售這項技術的廠商願意談論此事。 業界公開辯論的焦點在於模型與晶片：誰的「視覺-語言-動作」堆疊具備更強的泛化能力，誰的人形機器人能在無需預先編寫腳本的情況下摺疊襯衫。然而，真正決定機器人車隊能否大規模部署的關鍵因素，卻是更為低調且遠不那麼引人注目的——那就是是否有保險公司願意承保。

中國保險公司搶先一步

中國太平洋保險（CPIC）於2025年10月推出號稱全國首份專為類人型機器人設計的商業保險單，承保範圍涵蓋從生產、銷售到租賃及日常使用的完整鏈條，且保單期限可按日、週或月計，而非標準的年度週期。 中國人壽保險（PICC）隨後推出保險方案，承保範圍延伸至由網路攻擊及演算法故障引發的系統當機，這在國內機器人保險領域尚屬首例。 平安財產保險更於2026年1月更進一步，推出其所謂首份專為租賃型具身機器人設計的保單，與當前多數商用類人型機器人部署所採用的「按使用量付費」融資模式相契合。

這一切都不需要更聰明的機器人。需要的只是一間願意在保單上填寫數字的保險公司。

美國則預設將機器人排除在保障範圍外

相較之下，美國保險業的保單格式局卻在2025年朝著相反方向邁進。保險服務辦公室（Insurance Services Office）

於 2025 年 7 月發布了一套生成式人工智慧排除條款，發行日期為 2026 年 1 月，其涵蓋範圍廣泛，足以將由人工智慧驅動系統所導致的「人身傷害」或「財產損失」排除在標準商業一般責任保險單之外。 截至7月底，保險公司已在49個州及哥倫比亞特區提交了這些免責條款表格，總計超過四千份，其中已有超過兩千份生效。 如今，一家營運由人工智慧驅動揀貨機器人的物流業者，即使向同一家保險公司購買相同的保單，也可能在發生堆高機事故時獲得理賠，卻在發生由人工智慧驅動的事故時明確不予理賠。

這並非技術上的落差，而是制度層面的落差，而且可以說，相較於任何基準測試結果，這對部署速度的限制更為顯著。

為何會出現這種分割

承保首先是一門精算業務，其次才是哲學層面的考量。保險公司對其能量化的風險進行定價，而量化的基礎資料正是理賠歷史：運作時數、事故發生率、維修成本，以及尾部分布的形狀。 國際機器人聯合會（IFR）的《2025年世界機器人報告》指出，2024年中國新增工業機器人安裝量將達29.5萬台，佔全球總量的54%，而亞洲整體則佔全球新增部署量的74%。 中國本土供應商在中國國內市場的銷量首次超越外國製造商，佔據了國內市場的57%。這不僅僅是製造規模的問題，更是損失數據規模的問題——在保險產品發展最迅速的地區，損失數據的累積速度也最快。 一個承擔全球大部分運作時數的市場，在評估「一旦發生事故，這些運作時數的實際成本」方面，顯然擁有先發優勢。

美國市場則面臨相反的問題，而且這是結構性的問題，而非承保商膽怯所致。安永（EY）美洲保險諮詢主管克里斯·雷蒙多（Chris Raimondo）將未來的轉變描述為「從定價、評估與管理

「風險已從以人為操作者為中心轉變為以系統為中心的……法律責任」，在這種情況下，單一事件所涉及的法律責任範圍可能同時涵蓋硬體製造商、AI 軟體平台以及商業所有者。 三方當事人、三組律師、一起事件。若排除人工智慧的環節，保單內便無需發生關於「由誰承擔賠償責任」的爭執。這是對真實不確定性的一種理性回應。同時，這也實質上成為對部署速度的一種「稅賦」，由任何希望獲得實際理賠保障的營運商來承擔。

不應完全信賴的先發優勢

中國的領先地位背後隱藏著真正的權衡取捨，這值得比當前業界媒體所關注的更深入檢視。基於短短幾個月營運紀錄所推出的先發保險產品，實質上是建立在薄弱數據基礎上的產品。 2010年代早期的網路保險定價看似也相當審慎，直到勒索軟體造成的損失迫使保險公司在短短幾個承保週期內重新制定條款，並從市場中撤回承保能力為止。 2025年10月基於僅有幾個季度的車隊數據所簽訂的機器人責任險保單，同樣存在相同風險：低估了尚未出現的尾部事件，一旦發生便會面臨大幅重定價。搶先上市不等同於更穩健。

從東協買方的視角來看，情況是這樣的

我更多是從買方的角度觀察這一切，而非承保方；我經營的產業數據平台位於菲律賓，而非波士頓或北京。從這裡來看，實際問題既不在於中國的產品創新，也不在於美國的除外條款。問題在於，東協多數地區的買方根本不受這兩者保障。 如今，位於馬尼拉或胡志明市的分銷中心若要部署進口的人形機器人或自主移動機器人（AMR）車隊，通常只能採用其經紀人能在當地取得的一般商業保險單；這些保單幾乎肯定不包含機器人專用的附加條款，而且極有可能包含與美國保險公司所撰寫的相同「人工智慧概括性除外條款」，單純是因為

該當地保單背後的再保險承保能力，同樣是透過全球市場運作的。

若您是實際承擔風險的一方（而非僅是閱讀相關資訊），在簽署部署合約前應具體確認以下事項：供應商自身的產品責任保險範圍是否涵蓋自主決策失誤，抑或僅限於製造缺陷；您自身的一般責任保險單是否包含經紀人從未提醒的 AI 或機器人除外條款； 以及您所獲提供的租賃結構——這在北美倉庫中，對於 Agility Robotics 的 Digit 等類人型機器人車隊而言，已逐漸成為預設方案——究竟是否確實將營運責任轉移給出租方，抑或僅轉移硬體所有權。平安保險自有產品僅需針對中國境內租賃的機器人回答此問題。 目前尚無人針對租賃至菲律賓或越南配送中心的 Digit 機台，提出相應的解答。

運算競賽將持續成為頭條新聞，因為它清晰易懂且充滿戲劇性。而保險競賽則將持續決定誰能真正以商業規模運作機器人——這過程悄無聲息，一次僅透過一份保單申報來決定。請關注承保商，而非展示影片。在我們其他人察覺風險存在之前數月，他們早已為業界的真實風險定價。

免責聲明：本文僅供一般資訊參考，不構成投資、法律或採購建議。讀者應在做出商業決策前，向原始來源核實詳細資訊。首圖來源：Agility Robotics，取自其 Digit 人形機器人的官方新聞資料。