当机器人伤人时，谁来赔偿？中国的保险公司早已给出了答案。

试想同一场意外事故接连发生两次：在交班期间，仓库机器人不慎蹭到了叉车司机的脚，一次发生在深圳的配送中心，另一次则发生在达拉斯郊外的订单履行中心。 相同的任务、相同的传感器套件、同样被吓了一跳的操作员。在一个国家，理赔专员已经针对这种具体情况制定了相应的保险条款；而在另一个国家，操作员的一般责任保险公司可能早在机器人发货数月前，就已经悄悄将其排除在承保范围之外。

这一保障缺口才是当前机器人技术领域真正的核心问题，而几乎没有哪家技术供应商愿意谈论此事。 该行业的公开讨论聚焦于模型和芯片：谁的“视觉-语言-动作”栈泛化能力更强，谁的人形机器人能不依赖脚本折叠衬衫。而真正决定机器人车队能否大规模部署的争论则更为低调，也远没有那么引人注目。那就是：是否有人愿意承保。

中国保险公司率先行动

2025年10月，中国太平洋保险（CPIC）推出了据称是国内首份针对人形机器人的专用商业保险单，承保范围涵盖从生产、销售到租赁及日常使用的全流程，保单期限可按日、周或月计算，而非标准的年度周期。 随后，中国人民保险集团（PICC）推出的保险范围进一步扩展至由网络攻击和算法故障引发的系统崩溃，这在国内机器人保险领域尚属首次。 2026年1月，平安财产保险更进一步，推出了其所谓的“首款专为租赁类具身机器人设计的保单”，该保单与当前大多数商用类人型机器人部署所采用的“按需付费”融资模式相匹配。

这一切并不需要更智能的机器人，而只需一家保险公司愿意在保单上写下一个数字。

美国默认将机器人排除在保险之外

与此形成鲜明对比的是美国，该国保险业自身的保单格式局在2025年却朝着相反的方向发展。保险服务办公室

于2025年7月发布了一套生成式人工智能免责条款，生效日期为2026年1月，其范围足够广泛，足以将由人工智能驱动的系统所导致的“人身伤害”或“财产损失”排除在标准商业综合责任保险单之外。 截至7月底，保险公司已在49个州和哥伦比亚特区提交了这些免责条款，提交数量超过四千份，其中已有两千余份生效。 如今，一家运营人工智能驱动拣货机器人的物流运营商，在同一保险公司购买的同一份保单下，叉车事故可能受到承保，而由人工智能驱动的事故则明确不在承保范围内。

这并非技术鸿沟，而是制度架构的缺口，而且可以说，它对部署速度的制约甚至比任何基准测试结果都要大。

为何会出现这种割裂

承保首先是一项精算业务，其次才是哲学层面的考量。保险公司对能够量化的风险进行定价，而量化的基础数据就是理赔历史：运行时长、事故率、维修成本以及尾部分布的形态。 国际机器人联合会（IFR）的《2025年世界机器人报告》显示，2024年中国新增工业机器人安装量将达29.5万台，占全球总量的54%，而亚洲整体将占全球新增部署量的74%。 中国本土供应商的销量首次在中国国内市场超过了外国制造商，占据了国内市场的57%。这不仅仅是制造规模的问题，更是损失数据规模的问题——在保险产品发展最迅速的地区，损失数据的积累速度也最快。 一个承担着全球大部分运行时长的市场，在估算一旦发生故障这些运行时长实际造成的成本方面，显然具有先发优势。

美国市场则面临相反的问题，且这是一个结构性问题，而非承保商胆怯所致。安永（EY）美洲保险咨询负责人克里斯·雷蒙多（Chris Raimondo）将未来的发展趋势描述为“从定价、评估和管理

“风险从围绕人类操作员转向以系统为中心……的责任”，在此情境下，单一事件的风险暴露可能同时波及硬件制造商、人工智能软件平台以及商业所有者。 三方、三组律师、一起事故。若排除人工智能这一环节，保单内部就根本无需就谁来承担赔偿责任展开争执。这是对真实不确定性的一种理性应对。这也实际上是对部署速度的一种变相征税，由任何希望获得真正能赔付保障的运营商来承担。

不应完全信赖的领先优势

中国在这方面的领先地位背后隐藏着真正的权衡，这值得比当前行业媒体所给予的关注更深入的审视。基于短短数月运营历史推出的先行者保险产品，本质上是建立在数据薄弱基础上的产品。 2010年代初期的网络保险定价看似也很审慎，直到勒索软件造成的损失迫使保险公司在短短几个承保周期内重写条款并从市场撤回承保能力。 2025年10月基于区区几个季度的车队数据制定的机器人责任险保单同样存在这种风险：低估了尚未出现的尾部风险，一旦发生，便不得不大幅调整定价。更快进入市场并不等于更稳健。

从东盟买方的视角看，情况是怎样的

我更多是从买方的角度观察这一现象，而非承保方——我运营的行业数据平台位于菲律宾，而非波士顿或北京。从这里看，实际问题既不是中国的产品创新，也不是美国的免责条款。问题在于，东盟大部分地区的买家都无法获得这两者的保障。 如今，马尼拉或胡志明市的分销中心若部署进口的人形机器人或AMR车队，通常只能使用其经纪人能在当地获取的通用商业保险单，这些保单几乎肯定不包含针对机器人的特定附加条款，而且很可能包含与美国保险公司相同的通用AI免责条款——仅仅是因为

该本地保单背后的再保险承保能力同样通过全球市场运作。

如果您是实际承担风险的一方（而非仅是阅读相关信息），在签署部署合同前应重点核查以下事项：供应商自身的产品责任保险范围是否涵盖自主决策失误，还是仅限于制造缺陷；您自己的普通责任保险单中是否包含经纪人从未提示过的人工智能或机器人免责条款； 以及向您提供的租赁结构——这在北美仓库中正日益成为Agility Robotics旗下Digit等人形机器人车队的默认模式——是否真正将运营责任转移给了出租方，还是仅仅转移了硬件所有权。平安保险自有的产品仅需针对在中国境内租赁的机器人回答这一问题。 目前尚无人就租赁至菲律宾或越南配送中心的Digit机器人单元给出相应的答案。

计算领域的竞争将持续占据头条，因为它清晰且充满戏剧性。而保险领域的竞争将持续决定谁真正能够以商业规模运营机器人——这一过程悄无声息，一次保险单备案便决定一次。请关注承保商，而非演示视频。在其他人意识到风险存在之前数月，他们就已经为该行业的实际风险定价了。

免责声明：本文仅供一般信息参考，不构成投资、法律或采购建议。读者在做出商业决策前，应通过原始来源核实具体细节。封面图片：Agility Robotics，源自其Digit人形机器人的官方新闻资料。